Важно уже сейчас откладывать деньги на образование детей
Дети — это огромный источник радости и удовлетворения, но они также обозначают большую ответственность, которая распространяется и на финансовый уровень. На самом деле, одна из самых больших статей расходов, с которыми вам придется столкнуться, — это расходы на образование. Только начало учебного года предполагает расходы в размере около 1. 212 евро, согласно исследованию, проведенному Организацией потребителей и пользователей (OCU).
Очевидно, что чем больше образовательных возможностей вы хотите предложить своим детям, тем выше расходы. В таких случаях лучшим решением является финансовая прослойка для обеспечения хорошего будущего. И ключ к получению максимальной отдачи от этих сбережений — выбор правильного финансового инструмента.
Пять инструментов финансовых сбережений для обеспечения образования ваших детей
1. Детские сберегательные счета
Большинство родителей, задумываясь о создании финансовой прослойки для образования своих детей, открывают детский сберегательный счет. Пожалуй, это хороший инструмент сбережений, который вы можете использовать, поскольку на таких счетах обычно не создаются комитеты по управлению и обслуживанию, за исключением тех, которые связаны с акциями или подарками для детей.
Однако важно иметь в виду, что эти типы счетов обычно являются хорошим краткосрочным вариантом, если вы хотите сэкономить, чтобы отправить своих детей в летнюю поездку за границу, например, поскольку их доходность обычно меньше ИПЦ, а это означает, что когда ИПЦ с годами будет расти, ваши сбережения потеряют в цене.
Однако существуют сберегательные счета, на которых вы можете получить доходность в размере 2, 5% годовых, чтобы иметь эти деньги, когда они вам понадобятся. Вот почему так важно сравнивать различные финансовые инструменты, чтобы вы могли выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим обстоятельствам.
2. Гарантированные депозиты
Это один из самых распространенных сберегательных планов в Испании, хотя в последние годы его доходность значительно снизилась. Тем не менее, на рынке есть вклады с постоянной доходностью 3% годовых MAS, что очень интересно, так как позволяет преодолеть негативное влияние ИПЦ (2, 12% в среднем за последние 20 лет) и послужит вам Сохранить в среднесрочной перспективе.
Имейте в виду, что вы не сможете трогать деньги, которые у вас есть на депозите, в течение срока действия этого продукта, который обычно составляет один год, но может быть и больше. Аналогично, чем больше срок, тем выше доходность.
3. Страхование сбережений (PIAS)
Это еще один вариант сбережений, который вам следует рассмотреть для покрытия расходов на образование ваших детей, поскольку эти страховые полисы обычно предлагают более привлекательные процентные ставки, чем банковские депозиты, и могут достигать более 9% годовой доходности.
В частности, вам следует обратить внимание на PIAS (Individual Systematic Individual Savings Scheme), поскольку они сочетают в себе несколько особенностей, которые делают их очень интересными:
- Они являются ликвидными (вы можете потрогать деньги) с 13-го месяца.
- Деньги, которые вы вносите, не облагаются налогами. Налогом облагаются только выплаты, но есть даже возможность обналичить все деньги без уплаты налогов.
- По закону это не облагается налогом. Неважно, есть ли у вас долги перед правительством, социальной защитой, банком. Никто не сможет прикоснуться к этим деньгам.
- Лучшие PIAS работают с портфелями инвестиционных фондов, имеют гораздо большую диверсификацию и достигают очень хорошей доходности в среднесрочной/долгосрочной перспективе.
Используя этот вид финансового продукта, вы можете медленно откладывать деньги ежемесячно и добиваться максимальной доходности. А работая через страховщиков, вы можете быть спокойны за безопасность управления и за то, что ваши деньги (основная сумма плюс выплаты) защищены в случае банкротства страховщика Страховым компенсационным консорциумом.
4. Единый премиальный продукт, связанный с единицей
Эти продукты представляют собой витаминизированную версию сберегательных счетов. То есть, подобно депозитам, вы вносите денежную сумму в момент заключения договора, но вместо этого срок действия продукта не ограничен минимальным временем, а вы можете воспользоваться деньгами, когда захотите. . Но лучше использовать его в среднесрочной перспективе (4-5 лет) и дать продукту время сгенерировать хорошую доходность.
Кроме того, эти продукты обычно работают через инвестиционные фонды, а лучшие — с портфелем из нескольких фондов, что означает, что ваши сбережения глобально диверсифицированы. Кроме того, вы можете быть спокойны за то, что работаете через страховщиков, которые дают вам больший бонус за безопасность, чем если бы вы обращались напрямую в инвестиционные фонды.
Как и в PIAS, в этих продуктах вы платите налог только с полученной прибыли, что является очень интересным налоговым преимуществом.
5. Инвестиционные фонды
Этот финансовый инструмент работает через участие в определенных активах, управляемых группой профессиональных инвесторов. Это вариант сбережений, который позволяет получить определенную доходность с минимальной суммы.
Вы должны знать, что инвестиционные фонды состоят из портфеля ценных бумаг, фьючерсов, доходность и волатильность которых варьируются по степени риска, поэтому гарантированной доходности нет, и вы даже можете потерять часть капитала. Тем не менее, они имеют очень выгодный налоговый режим, поскольку освобождаются от налогов до их погашения, которое вы можете потребовать в любое время.
Каждый фонд имеет свою классификацию в зависимости от его диверсификации по секторам, по странам и его поведения в последние годы. Не все инвестиционные фонды одинаковы. Вот почему важно хорошо изучить эволюцию фонда за последние несколько лет, прежде чем входить в него.
В идеале у вас есть фундаментальный портфель (их много), который помогает вам лучше диверсифицировать ваши сбережения и хеджировать ваше финансовое планирование. И прежде всего, это среднесрочные/долгосрочные продукты. Никогда краткосрочные.
В любом случае, есть советы, которые помогут вам выбрать наиболее подходящий финансовый инструмент, который позволит вам накопить на образование ваших детей. Если вас беспокоит ваше будущее, вы можете запросить сессию финансового планирования (иногда бесплатно), в ходе которой профессионал проанализирует ваши финансы и финансовые цели, чтобы предоставить вам индивидуальный план действий.